蚂蚁消金江浩：AI科技驱动、多模态数据应用，帮助商家数字化转型

专题：第21届中国国际金融论坛

　　第21届中国国际金融论坛于2024年12月19日-20日在上海召开，主题为“金融高质量服务新质生产力发展”。蚂蚁消金执行董事、总经理江浩出席并演讲。

　　以下为演讲实录：

　　尊敬的各位领导、各位嘉宾，各位朋友，大家上午好！非常荣幸能够参加此次国际金融论坛，接下来我向大家报告和分享蚂蚁消金在助力新质生产力发展中的一些实践和探索。

　　作为一家持牌金融机构我们一直坚信金融服务在新质生产力发展中，可以发挥它应有的作用。近几年，我们的消费金融行业有了长足的发展，已经突破万亿规模，与此同时我们的制造业中长期贷款也配合国家实体经济，欣欣向荣，所以说在消费端和生产端金融都在同步发力，助力我们的整个消费和实体经济。

　　那么，从蚂蚁消金自身看，我们也是希望通过我们自身的一些有特色的产品，成为新质生产力的一些加速器。从2015年蚂蚁花呗诞生四个念头，四亿用户和我们一起成长，中国城市化发展中有超过亿级新市民也喜欢使用我们的产品，但是在金融健康合理性消费方面我们和我们客户一起按照适度、合适的金融服务来帮助我们的长尾客户获得普惠金融服务。四千万的商户也和我们链接在一起，从早上一个很小的早餐到坐公交地铁出行，花呗已经融入大家的生活。

　　在这个当中我们一直在思考，我们蚂蚁花呗怎么能够把消费者、商家及消费场景适度融合，新兴消费目标、国内大开放的消费环境中发挥我们的力量和优势，通过这几年不推广，现在蚂蚁花呗实现行业全覆盖，超过五千万的商家通过我们的免息的花呗分来促进他们的消费增长，数据显示七成买家愿意使用商家提供的分期服务，消费者和商家之间有利于提升整个实体消费增长。特别是今年国家号召了以旧换新以后，现在国家提供的消费券、补贴资金以外，还有超过60%使用花呗免息分期进一步降低消费者换新消费门槛，3C数码成交额已经达到行业比较高的水准。

　　从这个角度来看，我们不断把花呗在实体消费中把它的生态进一步往开放领域推进，我们提供自身的消费金融，我们还与产业链进行叠加，打造供应链向消费链的产业升级。

　　国有手机品牌大家比较熟悉的荣耀这个手机品牌，我们联合了张掖银行机构，在生产链环节给它提供金融支持，前面讲的产业这端支持，我们通过全线数字金融把产业生产成品通过数字金融供应链方式扩大成生态链，我们对于荣耀手机产品订单同时进入到消费环节以后，马上分期服务，这种全链上的这样数字扭转我们帮商家扩大了消费，同时产业链、消费链结合帮企业走向国际市场。

　　以上这些就是我们在消费端的实践，我今天想重点带给大家的是我们结合最新的AI、大模型技术发展，在营销风控领域新的探索。

　　我们自己把整个金融的风险管理自己分成了三个阶段，这是我们自己内部的观点。在2015年以前，当时我们银行线下的网点和客户经理通过与客户面对面交流，通过自身银行发薪，账单、买房的数据，对客户进行风险管控，这些是一种静态，金融属性很强的风险管理方式。

　　16年开始，互联网平台互联网金融兴起，逐渐打开了原有封闭数据，支付、社交领域数据挖掘进一步能显现，16到2022年我们认为以互联网格局平台为代表弱金融动态社交数据挖掘是整个行业方向，引领消费金融快速增长。

　　2023年开始我们感觉到数据孤岛在慢慢形成，由平台由机构由B端提供C端的数据瓶颈越来越显现，所以我们从2023年开始我们在探索利用AI大模型和实时交互性的方式，来提升我们对每一个个人的画像能力。

　　我们从第一阶段客户经理对一个客户的服务，到第二阶段，弱金融属性大模型圈定客群进行人群服务，我们又回到了用AI对于个人进行差异化风控画像。我这里有一个很简单的例子。同样是上海毕业985的女大学生，她们毕业半年、一年分别在上海和成都就职，都是月薪一万到一万二新白领，从原有风控规则、模型区别不大，都是一个相对的信息白户，未来消费生力军，加入差异化模型指标，一万二千块收入上海女孩子日常行为是在华联超市，大光明影剧院，我们同样收入一万两千块的成都女孩子在太古里，可能在山姆店，化妆品差异也有非常明显的客群特征，从这种不同的差异化信息挖掘中我们对这两个优秀女孩子就会形成比以前更加差异化最后风控的结果。当成都的女孩子实时提出一份机票、酒店的旅行支付时我们会瞬时提供额度提升保证消费的需求，这些我们讲在原有的策略，我们将人的维度、个性化维度通过AI方式进行挑选，更好差异化风险管控，特别是当下对于我们的网约司机评分5.0和4.7，4.7和4.2，模型策略差异非常link到风险表现，希望普惠人群可以分享有温情有温度的消费金融服务。

　　从这些基本的原理我想在座各位领导专家都很熟悉，完全可以理解和操作，但是我们面对的是每天九千万到一亿笔这样一个提款，每天超过100亿以上信贷资金发放，这种海量金融需求涌来的时候，背后的科技能力显得尤为重要。我们现在构建了搭建在阿里云上分布式计算体系，我们用蚂蚁集团自研的系统做金融数据库管控，客户的实时判断中，我们目前的响应率控制在40到50毫秒，同时我们还要将客户的理性消费、账单管控应对每天超过10亿级以上的查询量，这些都会有非常坚实金融科技基础进行支撑。

　　所以说蚂蚁消金在过去实践、探索中我们把AI科技驱动、多模态数据应用，帮助商家进行数字化转型，搭建全新生态链构建开放协同的平台，我们也后续相信AI驱动的数字金融为培育新质生产力带来应有的贡献。

　　我的分享，谢谢大家。

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